互联网保险合同的法律规制

　　□ 张艳芳

　　随着互联网经济兴起，各行业在发展进程中与互联网联系日益密切，其中保险行业也不例外，并且在这过程中传统保险行业与互联网经济日益密切联系，诞生了一系列新生事物，比如互联网保险。而随着大众对互联网经济的理解和接受度日益提升，互联网保险发展脚步也在不断加快，一方面拓展了传统保险行业业务，促进了行业发展，另一方面作为新生事物其在发展过程中尤其是保险合同法律规制层面还有待完善。文章从建立互联网保险合同法律规范体系、与传统保险法衔接、明确规范互联网保险法规内容、做好监管工作等几个方面进行分析，拟在解决互联网保险合同发展过程中出现的法律规制问题，从保险合同本质去探析互联网背景下保险法律规制的完善，真正解决互联网保险过程中存在的问题，推动我国互联网保险合同规范化发展。

　　做好互联网保险合同法律法规体系的建立。目前互联网保险合同作为对传统保险的拓展与创新，该领域法律法规还未形成一个统一的法律体系，在实际执行过程中还存在不同部门之间的互联网保险条款存在矛盾与冲突，或者存在相关法律规范缺漏等问题。首先，做好互联网保险合同法律法规各部门之间的协调配合。目前互联网保险合同包含法律法规，又包含其他部门制定的规章制度，为避免在使用时出现矛盾与冲突，在制定互联网保险合同时，涉及部门需要提前做好协调规划，由统一部门进行扎口，制定相对统一的法律规章，另外还可以强化银保监会在制定法律法规过程中的作用，分析汇总各类案件，为科学立法提供重要依据。其次，补全互联网保险合同立法漏洞，做到有法可依。目前互联网保险合同中存在法律漏洞，很多保险问题纠纷往往也是因为保险合同存在的法律空白所引发的，这就需要相关立法部门及时排查互联网保险中存在的法律漏洞，并有针对性制定互联网保险实施细则，健全互联网保险法律规制。当前可以以民法典中关于合同篇、传统保险法等法律理论为基础，并结合互联网行业相关法律规制如电子签名法等，整理规制互联网保险专项法律合同，将互联网保险法律细化和健全。

　　做好互联网保险法规与传统保险法律法规之间的结合。互联网保险虽然是对传统保险行业的一种创新，但其本质还是一种经济活动，仍属于传统保险合同规范，所以传统保险制度法律规范对互联网保险合同签订依旧适用。所以，在互联网保险合同法律规制过程中，首先，应该以传统保险法律为规范和基础，通过传统保险法内容处理互联网保险过程中存在的问题。其次，互联网保险法律规制是建立在传统保险法基础之下的，所以互联网保险法规还需要结合互联网新特点、新问题，不断对传统保险法律进行完善和补充，使现在实行的法律规范能够更好地与互联网经济相结合。最后，修订传统保险法，将互联网保险写入其中，并对互联网保险内容、规范、特点等进行法律层面规范和明确，从法律层面承认互联网保险的地位。当然由于互联网保险是新生事物，不可能在保险法中制定得面面俱到，所以还要依托相关机构制定补充性文件和说明，对互联网保险出现的新问题加以明确和规范，不断完善法律体系建设，更好地将互联网保险法规与传统保险法律相衔接。

　　规范互联网保险合同法律规制内容。在互联网保险朝着法治化方向发展过程中，除了健全相关法律外，还需要从法律层面对互联网保险合同内容进行详细规制，确保互联网保险内容与法律规定相一致。第一，进一步完善对保险人做好提示和说明要求；第二，在法律规制中明确义务履行标准；第三，互联网保险合同规制过程中还需要允许履行义务方式的多样；第四，如果涉及专业保险内容，为避免日后发生矛盾纠纷，保险公司应当对专业内容进行明确解释，并做好沟通工作确保投保人清晰理解其具体内容。

　　完善互联网保险法律规制监管制度。互联网保险由于是新出现事物，在其售卖过程中相对于传统保险来说出现的矛盾纠纷往往也比较多，其最主要原因就是互联网保险监管制度的不完善。首先，要进一步规范保险产品的监管制度，按照互联网保险进行具体分类，并根据其差异性做好分类监管。比如对于财产保险，需要线下评估与线上签约相结合，对保险内容进行客观标准评价，避免投保人虚假投保。其次，建立多元纠纷解决协调机制，随着互联网业务的发展，单纯线下保险已经不能满足人们多样化需求，而在互联网保险过程中出现的各类问题也日益复杂和多元化，这就需要建立多元矛盾解决机制，一方面建立线上纠纷调解机制，将解决路径拓展至线上，采取线上投诉协调机制，极大降低诉讼成本，提高问题解决效率。另一方面，可以建立选择性争议解决机制，由专业保险行业人士成立专业组织，在投保人和保险公司发生矛盾纠纷时，可以先由协会进行认定解决，减轻司法机关压力，让专业人士解决专业问题，确保互联网保险纠纷解决的公平专业。最后，完善第三方网络监督机制，对投保人投保经费应该划入专项账户进行收取并自觉接受监督，避免投保人资金被私人挪用，损害投保人利益。

　　综上所述，互联网保险合同法律法规的制定是互联网经济时代下对传统保险行业提出的新要求，我们需要从保险根本特点出发，从宏观层面把控到微观层面的法规制定做好衔接，弥补我国互联网保险合同法规制度的空缺和不足，促进我国互联网保险行业有序发展。

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